Keď som začínal s P2P pôžičkami, bol to pomerne nový spôsob investície a na Slovensku a v Česku o ňom zatiaľ nikto nič netušil. Moja prvá investícia smerovala tuším do Bondory, ktorá vyzerala vtedy pomerne odlišne od toho, čo to je dnes. Potom sa to rozbehlo, prišiel tu Žltý Melón (bizarný názov, ale funkčnosť je na mieste), veľa zahraničných spoločností sprístupnilo svoje služby ja pre SR a CZ a dnes už toho máme na výber mnoho. Stále testujem nové a nové spoločnosti pre p2p pôžičky a tu vám budem prinášať výsledky a svoje poznatky. V niektorých som už ale toľko rokov, že už o nich viem aj niečo povedať teraz.
P2P pôžičky – čo to teda je
P2P všeobecne znamená peer to peer, čiže užívateľ užívateľovi. Je to starý pojem, ktorý sa používal vo všelijakých oboroch. V tomto prípade je to zase princíp rovnaký, ale bavíme sa o pôžičkách. Základ je, že dlžníkovi, ktorý si chce cez danú platformu požičať, sa skladajú na pôžičku viacerí užívatelia. Každá platforma má inak nastavené minimum investície, ale ide o to, že ak si vy chcete požičať napríklad tisíc eur a základná investície je 5€, na dlh sa vám môže poskladať maximálne až 200 investorov.
Dúfam, že som to vysvetlil zrozumiteľne. Vy ako investor sa s kapitálom niekoľko stoviek eur viete poskladať na pôžičky aj niekoľkým desiatkam dlžníkov. Prečo je tomu tak? Diverzifikujete svoj kapitál a znižujete si riziko. Ak by ste celý svoj kapitál investovali do jedného človeka a ten by prestal splácať, máte veľký mínus a nič s tým neurobíte. Pri p2p je to len hra štatistiky. Viete si zistiť, koľko percent z celkového počtu dlžníkov dlh dospláca a koľko sa dostane do defaultu (nesplatený). Ak máte dostatočne veľký kapitál, čísla sa pre vaše portfólio budú značne približovať celkovým.
Dôležité ešte je zdôrazniť, že sa dlžníci rozdeľujú do ratingov, a teda rizikových skupín. Ich zaradenie záleží od ich výdavkov, podložiteľných príjmov, rodinnej situácie atď. Spravidla sa delia na skupiny: AA, A, B, C, D, E, F, HR. Pričom AA je najmenej riziková a teda takmer istá investícia s minimom percent (cca. 1-5% p.a.). HR je high risk a teda vysoko riziková skupina. Sú to väčšinou podnikatelia, ľudia na dôchodku, ľudia s nepodloženými príjmami, príjmami zo zahraničia, dlžníci s množstvom iných dlhov atď. Títo majú najzaujímavejšie percentá, ale aj najvyššiu hodnotu defaultu (najviac z nich pôžičku nespláca riadne, alebo vôbec).
Spoločnosti a ich odlišnosti
Ako som vravel, spoločností ponúkajúcich investície do p2p pôžičiek je naozaj veľa, ja sa venujem aktívne piatim a dve ďalšie momentálne testujem. Ich odlišnosti sú viaceré a všetky majú svoje pre a proti. Detailnejšie sa im budem venovať v osobitných článkoch, tu vám popíšem len všeobecné rozdiely.
Venujem sa teda zatiaľ týmto:
Aktualizácia 11.10.2017: Venujem sa momentálne už naozaj veľkému množstvu p2p, tu budete mať odkazy na osobitné články o nich alebo priamo na ich stránku:
Žltý melón je slovenský, ostatné sú z Európy, Estónska, Litvy, BTC je z Ameriky atď. Všade sa investuje v EUR, BTC je samozrejme na Bitcoiny a v Melóne sa ešte dá okrem EUR aj v CZK. Minimálne čiastky na investíciu sa líšia a pohybujú od 5 do 25€. Zhodnotenia sa dajú dosiahnuť od 6 do 30% ročne. Dokonca Twino a Mintos majú možnosť vklady si poistiť tzv. Payback guarantee, čo znamená, že ak sa vaša investícia prestane splácať, odkúpia ju od vás za zostatkovú hodnotu. Tento princíp je úžasný a vytvorí vám v podstate takmer bezrizikovú investíciu so zhodnotením veľmi slušným.
Investovanie v BTC je výhodné z hľadiska potenciálneho rastu samotnej kryptomeny nehovoriac o špecifických pôžičkách do biznisov a spoločností, ktoré cez BTCJam môžete nájsť – aktualizácia – BTCJam ukončilo svoje pôsobenie.
Melón má veľkú výhodu v domácom trhu, rozumiete sa situácii ľudí, viete do čoho dávate peniaze a kto má reálnu možnosť splácať bez problémov.
Bondora je zase gigant, ktorý ako som spomínal funguje veľmi dlho, keďže som u neho dlho aj ja. To má samozrejme svoje výhody aj nevýhody, k tomu sa dostaneme v osobitnom článku.
Na záver
P2P pôžičky sú spôsob investície, ktorý ponúka zaujímavé percentá a riziko sa dá držať pekne nízko. Nie len, že môžete diverzifikovať medzi mnoho užívateľov, viete investovať aj do viacerých spoločností a tak to rozhodíte ešte viac. V tejto dlhodobej vecičke držím najväčšie množstvo kapitálu a to odporúčam každému.
