Čo sú P2P pôžičky sme si už vysvetľovali, odporúčam prečítať si pôvodný článok, ak ešte neviete. Spoločností, ktoré sa im venujú je na svete naozaj veľa, máme tu juhoamerický BTCJam, slovenský Žltý Melón, český Bankerat a mnoho, mnoho ďalšieho. Jednoznačná svetová jednička je ale estónska Bondora. Začala s tým určite jedna z prvých, ak nie prvá, rozmohla sa po celej Európe a poskytuje pôžičky vo viacerých štátoch EÚ. Je to Bondora, dlho nič a potom ostatní.
To má samozrejme výhody, aj nevýhody. Poďme ale najprv k tomu, čo Bondora je.
Čo je to Bondora?
Ako bolo spomínané, je to estónska spoločnosť spájajúca investorov a žiadateľov o pôžičky. Začala svoju činnosť v roku 2009 s pár desiatkami zákazníkov. Ja som sa zapojil na začiatku roku 2015, keď ešte nebola nejak extra dlho na slovenskom trhu. Od vtedy sa toho veľa zmenilo a investovanie sa stalo prístupnejším a viac prehľadným, v realite ale viac zahmleným. K tomu sa dostaneme.
Dnes (február 2017) má 317 tisíc zákazníkov a pôžičky cez ňu sú v hodnote 81 miliónov Eur. Priemerné zhodnotenie všetkých investorov je 15.4% oproti priemernej ponúkanej hodnote 31,7% (veľa investícií končí v defaulte, čo vám váš úrok skráti). Priemerná požičaná suma je 2500€ a doba splácania 47 mesiacov.
Zhodnotenie môjho portfólia malo v časoch najväčšej slávy hodnotu 27,3% (2015), dnes je to 17,2%. Stále čísla neporovnateľné s akýmkoľvek konzervatívnym bankovým produktom, pre mňa ale trochu nízke zhodnotenie, s ktorým sa už nedá tak hrať. Investujem len do Estóncov, Španielov a Fínov, aj keď v minulosti boli otvorené investície aj do Slovákov (veľký debakel, priemerné zhodnotenie bolo záporné). Minimálna investícia je 5€, likvidita vášho kapitálu je veľmi vysoká, po nastavení auto-investora do 5€ pôžičiek a pri kapitále 1000€ vám to rozhodí medzi 200 dlžníkov v priebehu týždňa. Ratingy dlžníkov sú rozdelené od AA po HR. Úroky sa pohybujú medzi pribl. 5%(AA) až 95%(HR) p.a. Najhoršie ratingy zvyknú mať Španieli, najlepšie Nóri a Estónci, nie je to ale pravidlo. Minimálna investícia je teda 5€, maximálna pravdepodobne nie je určená. Vklad a výber prebieha cez SEPA prevod bankovým kontom(stále sme v EÚ a obe účty sú EUR).
Zhrňme si to
- Názov spoločnosti, pôvod: Bondora AS (isePankur), Estónsko
- Štart: 2009
- Cieľová skupina dlžníkov: Estónci, Španieli a Fíni (Slováci ukončení)
- Priemerné zhodnotenie: 15.4%
- Minimálna investícia: 1€
- Doba splácania: 1-60 mesiacov
- Spôsob vkladu a výberu: bankový prevod SEPA, TransferWise, karty VISA, MasterCard
- Iné: Sekundárny trh, Auto-invest, štatistiky portfólia a report, podpora API
Výhody a nevýhody
Pamätám si podobu Bondory predtým a akými zmenami prešla. Keď som s ňou začal, vyzeralo to trochu komplikovanejšie, auto-invest neexistoval, štatistiky boli rozsiahlejšie a komplikovanejšie. Potom sa všetko zjednodušilo, užívateľsky sprístupnilo a tým sa priniesli aj jednoduchšie a menej ukazujúce štatistiky. Update: už nie je aktuálne, pozrite sa na edit, dole v článku.
Takto nejak to vyzeralo predtým:
Najväčšia zmena bola príchod auto-investu, ako to oni nazývajú Portfólio manažéra. To v dnešnej dobe v P2P nie je nič výnimočné, u nich to ale stiahlo množstvo dobrých investícií z obyčajného marketu tak, že sa k nim manuálne nedostanete, lebo všetky zhltne manažér predtým, než sa objavia na trhu. Strážny pes, ktorého som mal vtedy nastaveného, mi po zavedení manažéra nevedel nájsť ani jednu investíciu podľa mojich parametrov. V obyčajnom trhu sa už nenachádzali.
Nastavenie manažéra je tiež dosť obmedzené. Vyberiete si proste vás typ risku, s ktorým chcete investovať a tým ste skončili. Žiadne ďalšie kritériá ako krajina, rating, história dlžníka atď. ako predtým.
Teraz poďme na výhody. Pre ich gigantickosť je investovanie hračka. Nastavíte portfólio a pôžičky vám rozhodí, ako som spomínal, za pár dni. Majú veľký počet žiadateľov a veľký počet investorov. To vám aj pomôže pri predaji pôžičiek v sekundárnom trhu v prípade potreby kapitálu. Nie je to tak, že vaše peniaze budú držané v pôžičke po celú dobu splácania, po prípade vymáhania. Ak potrebujete kapitál čím skôr a oželiete stratené úroky, viete predať vašu investíciu za zostatkovú hodnotu istiny veľmi rýchlo.
Prehľadnosť, jednoduchosť, vysoké zhodnotenie k pomeru minimálneho risku, toto všetko sú lákavé kritériá, ktoré sú lákadlom aj pre začiatočníkov. Vklad a výber priamo z a na bankový účet, peniaze za 1-3 pracovné dni, istoty nadnárodnej spoločnosti.
Vyskúšajme si
Ak sa chcete registrovať, popozerať si a vyskúšať Bondoru, registrujte sa tu:
Bondora
Jedine ak sa registrujete cez tento ponúkaný link, dostanete na prvú investíciu 5€ zdarma bez nutnosti vkladu.
Bondoru teda odporúčam pre konzervatívnejších ľudí, ktorí vyhľadávajú zhodnotenie od 12% po 22%. Najlepšia je pre začiatočníkov v P2P, len sa treba registrovať, poslať peniaze a nastaviť manažéra a nemusíte sa o nič starať. Po dobe, akú uznáte za vhodnú si viete celý kapitál vybrať naraz. Naozaj jednoduché a prehľadné.
Pre náročnejších a znalých problematiky odporúčam sekundárny trh a pripojiť rôzne API na spravovanie portfólia a detailnejšie štatistiky. O detailoch si možno povieme v ďalšom článku. V prípade otázok, kľudne píšte cez kontaktný formulár alebo do komentárov. Šťastné investovanie!
EDIT 23.3.2017: Pridané možnosti vkladania prostriedkov pomocou VISA a Master Card kariet. Po vložení cez tieto karty sa potom dá na spomínané karty aj vyberať.
EDIT 28.7.2017: Predstavená úžasná novinka Portfolio Pro!:
Možnosť nastavovať si krajinu, rating, dĺžku trvania pôžičky a mnoho ďalšieho a rozhodiť tak kapitál precíznejšie a viac podľa vašich predstáv. V podstate najväčšia moja kritika bola práve vymazaná a najlepší čas na investovanie do Bondory je teraz. Pohrajte sa s týmto auto investom a vyberte si váš najobľúbenejší investičný profil.
EDIT 16.12.2017: Dôležitým ukazovateľom výnosnosti vášho portfólia nie je len úroková miera (ktorú si odporúčam počítať sám, nespoľahnúť sa na čísla z webu) ale aj miera defaultov. Kontrolujte si štatistiky vo vašom účte a občas si aj popočítajte koľko percent z účtu sú defaulty a oneskorené úroky. Aby sa vám nestalo, že vám bude veľa kapitálu stáť v nesplácaných pôžičkách. Píšem to preto, lebo ak investujete do vyšších úrokových sadzieb, investujete aj do nižších ratingov a väčšieho percenta defaultov.
EDIT 18.06.2018: Nová funkcionalita Go & Grow. Viac o nej píšem TU.
