Je potrebné sa na veci pozrieť občas aj z inej strany a kritickým okom. Znova vám prinesiem pohľad už z predošlých skúseností a dlhých rokov investovania (nie len) v p2p. Investujem v množstve spoločností a v niekoľkých z nich som už pár pekných rokov. Vám tu ale nepredstavujem všetko a to z toho dôvodu, že nie všetko je kvalitné/hodné investovania. V nasledujúcich riadkoch sa vám budem snažiť priblížiť nevhodné p2p spoločnosti, ktoré sú z mojich skúsenosti neakceptovateľné na investovanie a prečo.
Na úvod by som povedal, čo môže spoločnosť robiť nevhodnú na investovanie. Faktorov je naozaj veľké množstvo a niekedy to musí byť aj ich kombinácia, ktorá už nie je hodná rizika. Ja sa všeobecne zameriavam na vyššie percentá zhodnotenia v kombinácii s s istými garanciami, každého investičný profil môže byť trochu iný a tak nemusí s každým bodom mojich argumentov súhlasiť. To je normálne. Všeobecne, ak spoločnosť odporúčam tu na stránke, verím jej, investujem v nej tiež a s čistým svedomím vám ponúkam investíciu v nej.
Čo teda sledovať pri výbere „novej“ p2p a čo ju môže robiť nevhodnú na investovanie:
- Krajina pôvodu – je očividné, že väčšina európskych p2p pochádza z Pobaltia, z časti aj z Veľkej Británie. Pár ich je aj na Slovensku a v Česku, viem aj o nejakých nemeckých. O Amerike sa nebavíme, tá je väčšinou pre nás, stredoeurópanov nedostupná. Z opačného pohľadu a teda z pohľadu dlžníka sú najčastejšie krajiny Španielsko, Poľsko, Rusko, Pobaltie, severské krajiny a podobne. Vyhýbal by som sa p2p spoločnostiam z vyslovene rizikových krajín (stačí to brať už len z pohľadu zmien kurzu) ako je Ukrajina, Rumunsko, celá Afrika a podobne. Ani neviem, či nejaké existujú, ale ani by som sa nimi nezapodieval. Teraz nehovorím o investíciách, napríklad v Mintose sa investuje aj do pôžičiek z Angoly alebo Zimbabwe, tie sú ale v eurách a zodpovedá za ne provider.
- Vek spoločnosti – síce osobne investujem aj do mladých spoločností, začiatočníkom by som ale neodporúčal investovať do nejakej, ktorá je mladšia ako pol roka. Je možné, že sa neusadí na trhu. Ďalej je dobré v registre firiem danej krajiny skontrolovať si kapitál danej spoločnosti. Ak ponúka buyback alebo payback, nemala by vstupovať do p2p biznisu s kapitálom „pár stoviek“. Ak je mladá len pol roka a ponúkam ju napriek tomu tu na stránke, je bezpečná aj pre vás.
- Garancie – široký pojem a všetci vieme, že garancie sú len dane a smrť, ako sa vraví. Každopádne taký buyback a payback je najbezpečnejšia a najjednoduchšia forma garancií aj pre úplných začiatočníkov a štatistiky neznalých. Samozrejme len ak spoločnosť spĺňa predošlé body. Ďalej má veľa firiem garančné a záložné fondy, sofistikovanejší výber dlžníkov alebo prepracovaný ratingový systém. Všetky tieto veci sú pre vás ako investora dostatočne dôležité.
- Predošlé štatistiky a objemy – každá spoločnosť sa zvykne pýšiť svojimi štatistikami. Objem sprostredkovaných pôžičiek, počet investorov a dlžníkov, pretečený kapitál za určité časové obdobie. Ak sa tým nechváli a neviete to vôbec na stránke nájsť, už to je minimálne podozrivé. Taktiež vás určite veľmi zaujíma recovery rate, default rate, priemerné zhodnotenie celého portfólia atď. Ja vám tieto štatistiky mojich portfólií tu na stránke ponúkam, ak ste sa ale rozhodli investovať do niečoho, čo tu nemám, odporúčam si to skontrolovať.
- Poplatky – nie je to bežné a vo veľkej väčšine mnou ponúkaných spoločností žiadne poplatky nie sú. Niekedy vás ale prekvapí poplatok za vklad, za výber, za sprostredkovanie a správu investície a podobne. Treba si to riadne skontrolovať.
- Dlžníci – odkiaľ vám prúdi vaše zhodnotenie? Aké podmienky ponúka p2p pre dlžníkov? O to sa vám treba starať tiež. Peniaze, ktoré získavate zhodnocovaním svojich financií, musia mať jasný pôvod. Projekty musia byť riadne zdokumentované, dlžníci reálni a ich percentá značne vyššie ako tie, ktoré dostávate vy. Niekedy si spoločnosť berie percentuálny podiel, niekedy vám percentá dlžníkov úplne zamlčí a dáva vám garanciu istých nižších percent. Obe prípadu sú ok, dlžníci tam ale musia byť.
To je asi tak všetko, čo ma momentálne napadlo. Poďme sa teraz pozrieť na konkrétne mená. Možno ste nasledujúce spoločnosti nikdy nepoznali, možno ste u nich pred nedávnom začali. Nevravím, že sú to katastrofy, ja ale u nich buď nepokračujem alebo som vôbec nezačal kvôli nasledujúcim dôvodom. Na spoločnosti nebudem odkazovať, aby som im nerobil priamu reklamu, keď tak si ich potom vyhľadajte na nete sami.
Monestro
Estónska spoločnosť, ktorá ma zaujala hlavne kvôli vysokým percentám, toto sú ich momentálne portálové štatistiky (20.12.2018):
Začal som u nich už v októbri 2017. Skúsenosti mám ale bohužiaľ veľmi zlé. Momentálne mám overdue 90% pôžičiek. Niektoré sa nezačali splácať vôbec a ich aktivita v tejto oblasti mi príde veľmi slabá. Výber dlžníkov je taktiež pochybný. Táto portálová štatistika by mohla otvoriť oči:
Nie je to 90% ako u mňa, ale tiež je to vysoké percento. Ďalšie sklamanie u nich sú poplatky. Majú poplatky za predaj investície, výber na bankový účet, aktivácia autoinvestu atď. Veľmi skúseným investorom odporúčam byť opatrný, ostatným vôbec neodporúčam investovať.
Fixura
Táto fínska spoločnosť ma už dokonca oslovila s návrhom spolupráce. To ale na túto stránku jednoznačne nepatrí. U nich som tiež od októbra 2017. Ako prvé hneď pri investovaní ma dostali poplatky. 2% za vklad pod sumu 50 tisíc eur. 0,9% poplatok za investíciu. Na záver z vás inkasujú 4€ poplatok za výber. Musím pokračovať alebo vám to stačí?
Čo sa týka pôžičiek, late mám 50%. Omeškané so splátkou nad 180 dní je 30%. Portálové zhodnotenie je priemerne 8,2%. Percentá ponúkajú všeobecne od 20-30, ja som v tomto prípade určite v mínuse.
Osobitné kategórie:
Finbee a Finzo
Tu by som vyslovene nehovoril, že neodporúčam. Preto som ich aj zaradil do osobitnej kategórie. Tieto dve spoločnosti nie sú zlé a v zásade sa im darí už dlhé roky. Finzo (v zahraničí Omaraha) dokonca ponúka pôžičky aj pre Slovákov. V oboch som približne od začiatku roka 2017.
Majú nejaké garančné fondy, dosť vysoké percentá a priemerné percentá defaultov. To sú ich klady. Zápory sú poplatky za výber u Finza, neprehľadné štatistiky a podobne. Prečo som ich tu dal je moja skúsenosť s default rate-om a množstvo pôžičiek. U mňa veľmi vysoké čísla defaultov a dodatočné poplatky v podstate mažú akýkoľvek zisk. Množstvo pôžičiek u Finza je tiež problém, niekedy vám tam ležia financie aj mesiace.
Finbee na druhú stranu má dobrý výber pôžičiek a veľmi zaujímavé percentá zhodnotenia, točiace sa až okolo 25% p.a. Bohužiaľ default je tiež vyšší a tým pádom riziko vysoké. Neodporúčam pre investorov – začiatočníkov.
Všeobecne, ani dobre, ani zle. Ak si nad to sadnete a poriadne spočítate default rate, recovery rate a iné štatistické údaje a prepočítate si svoj rizikový profil, niečo sa určite vyťažiť dá. V mojom prípade je to nehodné ďalšieho strácania času. Výber je na vás.
Záverečné slová
Nevhodných p2p je určite oveľa väčšie množstvo, ako som tu načrtol. Je možné, že s niektorými som vôbec ani nezačal a to väčšinou z dôvodu úbohých ponúkaných percent zhodnotenia. Teda vám tu o nich ani nepíšem. Ak by ste sa chceli o nejakej spoločnosti poradiť, kľudne mi píšte či už na FB alebo cez kontakt tu na stránke, ako to už veľa z vás urobilo. Lepšie je o spoločnosti vedieť niečo dopredu ako u nej rovno stratiť peniaze. Takisto, ak máte spoločnosti, ktoré možno nepoznám, čo ste mi už tiež párkrát písali, tiež sa rád niečo nové dozviem.
